은행 이자율이 계속해서 하락하는 요즘, ‘연5% 확정금리’라는 문구는 그 자체로도 마음을 사로잡고도 남습니다. 마땅한 투자처를 찾지 못해 고민이 깊어지는 이맘 때, 어떤 조건 없이 확정된 이자를 보장한다는 것은 반가울 수밖에 없습니다. 하지만 모든 금융 상품이 그렇듯, 막상 가입하기 전에는 이자를 다 채우기도 전에 중도에 포기하게 되는 일이 없는지 유심히 따져봐야 합니다.
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단순한 숫자 ‘5%’가 품은 의미
고정금리 연금 상품을 비교할 때, 더도 덜도 아닌 그 숫자가 온전히 내 것이 되는 %는 생각보다 드뭅니다. 시중에는 큰 예금 상품에 돈을 넣어두면 매년, 혹은 몇 년에 한 번씩 결정된 이자를 별도 예탁금에 넣어두는 방식도 있는데, 이는 기간이 지나더라도 세금이나 인플레이션에 따라 실제 수령액이 달라질 수 있음을 반드시 인지하셔야 합니다. 그렇다 보니 ‘선택’이라는 정신적인 만족감을 위해 가입하는 경우도 있겠지만, 10년이라는 시간을 오로지 유지하는 것은 상당한 체력과 무엇인가에 미련을 갖지 않는 것이 중요합니다. 아래 표로 정리해서 보시죠.
연 5% 확정금리는 어떨 때 좋은가
| 좋은 점 | 유의할 점 |
|---|---|
| 시중 금리보다 훨씬 높은 5% 금리를 준비 | 장기간 돈을 묶어두는 시간이 필요 |
| 확정금리로 미래 예측이 쉬움 | 가입 초기 중도 해지 시 원금 손실 |
| 세제 혜택 조건을 잘 갖추면 수령 가능 | 계속해서 납입할 수 있는 여력이 되어야 함 |
여기서 한 가지 중요한 점은 최고의 상품을 고르는 일보다 흔들리지 않고 저축을 지속해 나가는 것입니다. 많은 분께서 2~3년 간격으로 더 좋은 금리 상품을 찾아 좌우지로 저축을 옮겨가는 모습을 봅니다. 그런 생각보다 시장의 수익률을 쫓기보다는, 연 5%의 안정에 수년 전 절대 놓치지 않으리라 다짐했던 그 마음을 나는 다시 마음먹는 것입니다.
가입 전에 확인해야 할 것은 무엇이 있을까
이제 가입을 하기로 마음먹었다면, 10년이라는 시간을 버틸 수 있을지에 대한 현금 흐름을 청사진으로 그려봐야 합니다. 여기서 현명한 분들은 다음과 같은 항목을 꼭 짚고 지나갑니다.
- 은퇴 후 받을 현재의 노후자금 통장과 합산되는지 확인
- 면제를 받기 위한 조건과 납입 한도 확인
- 소득에 대한 소득 증빙 서류 (연말 정산 간소화 서류) 확인
- 중도 인출이 힘든 점을 감안하더라도 너무 넉넉한 대출로 인해 마이너스 통장이 되는지 확인
한 보험설계사분의 말에 따르면, 이 상품을 든 사람들 중에서도 오랜 기간 꾸준히 갈 수 있는 사람들은 당연하게도 현금 흐름이 여유로워서가 아니라, 오히려 가진 것이 많지 않아 5%가 아닌 본연의 생활에 집중하는 사람이라고 강조했다고 합니다. 급작스럽게 자금의 회전이 필요할 때면 중도 해지 보다 더 적극 수취인을 변경하는 것도 편하지 않습니다. 오랜 기간이 지나고 보면 연 5%의 힘에 더해 이 복리의 마법이 만들어내는 저력을, 우리는 반드시 기억해야 합니다.
장기 시야의 마지막 조각, 저성과 상승의 시작
최근 3년사이 주변에서 벌어지고 있는 크고 작은 나비의 부채질은 개인의 노력으로 막기 어려운 것이 사실입니다. 그러나 오늘 가입한 상품의 10년 후 미래는 바로 1년 전, 2년 전 시작한 작은 계획의 연장선상에 있다고 생각합니다. 능력에 맞는 생활을 하면서 아내와 함께 꾸준히 이 연금 상품에 지원을 아끼지 않겠다던 결정은 제겐 거창하게만 느껴지던 작은 사회생활에 큰 변화의 시작이었습니다. 눈에 보이는 단기 수익에 일희일비하기보다는 10년의 긴 레이스를 끝까지 완주하는 것, 이것이 5%에 걸맞는 대가가 아니겠습니까? 미처 알지 못한 그 시기의 불안감과 초조함은 금방 사라집니다. 이제는 후회 없이 시원시원하게 질주하고픈 나의 간절한 바람을 하나 달아봅니다. 정의된 세상이지만 그 끝이 함께 플러스가 될 것이라는 확신이 있습니다. 어쩌면 답답한 마음에 오히려 좋은 결과를 맺을 수 있을 것입니다. 기다려주고 기다려준다면 노후의 설렘으로 보답 받을 5%로 훈훈한 겨울을 준비해봅니다.
이것이 궁금해요
Q: 연 5% 이자가 계좌에 어떻게 쌓이나요?
A: 대부분의 연 5% 고금리 확정형 상품은 이자소득에 대해 15.4% 세율의 이자 세금을 부과합니다. 받는 이자에 대한 차감을 하게 됩니다. 반면 1년 단위로 복리 적용이 가능한 상품들은 이자가 계속 쌓여감에 따라서 연 5% 이상의 효과를 볼 수 있다는 목적을 갖고 있습니다.
Q: 가입 후 1년 안에 해지하게 되면 어떻게 되나요?
A: 불과 1년만에 계약을 해지하더라도 내가 낸 원금의 일부를 어떤 식으로 준다거나 하는 방식은 없고, 납입 금액 대비 많은 금액을 돌려 받지 못할 수 있습니다. 저축한 원금이 점차 줄어들 뿐 아니라 5% 확정이자가 아님이 당연한 것이죠. 중도해지가 수시로 이루어질 가능성이 크거나 내가 그 일을 감당한다면 기간을 바라보는 것이 아닙니다. 투자 후에 이렇게 할 걸, 저렇게 할 걸 하는 후회가 없도록 반드시 넉넉한 계획을 세우는 것이 정답입니다.
Q: 50세 이후 고연령은 가입이 불가능한가요?
A: 절대 그렇지 않습니다. 실제로 은퇴를 목전에 두고 몰아서 준비하려는 시니어 세대를 위한 상품들이 지속적으로 늘고 있습니다. 상품에 따라서 만기 나이 제한이 있는지 잘 살펴 보아야 하며, 가입할 때 납입이 가능한 소득이나 자산이 충분한 심사 조건에 해당이 되는지 미리 통화를 통해서 알아보시는 것이 좋습니다.